Сегодня лучше брать кредит по плавающей ставке, в вот сберегать деньги - в банке по фиксированной

Каждый день мы слышим об ошеломляющих успехах в экономике, чуть ли не о  «белорусском чуде» по аналогии с корейским да тайваньским. Только условия кредитов у нас не такие уж и  «чудесные». Вопросов о кредитах множество.

Например, почему я, обычная белоруска, не мать-героиня, не могу взять, как на Западе, кредит на 30 лет и вырваться наконец из ненавистной квартиры-полуторки.

Об этом и многом другом «Комсомолка» расспрашивала зам. начальника главного управления - начальника управления регулирования кредитно-финансовых инструментов Национального банка РБ Сергея КИСЕЛЯ.


1. Почему я не могу взять кредит на 30 лет?

Банки выдают кредиты за счет привлеченных средств (депозитов граждан и предприятий). Поэтому если мы хотим больше получать кредитов, то должны будем больше сберегать денежных средств в банках и доверять им эти средства на значительные сроки (год и более лет). То есть большинство из нас должны иметь приличный доход. Не дотягивать от зарплаты до зарплаты, а постоянно класть в банк деньги и не бегать каждый день снимать проценты. А благосостояние наших граждан хоть и растет, но не так, чтобы иметь много свободных денег. Анализ распределения доходов говорит о том, что увеличивается потребление, а уровень сбережений остается сравнительно низким, при этом его динамика является положительной. Беларусь - страна с переходной экономикой, что и определяет состояние кредитного рынка. Кредиты на 30 лет выдают банки стран с развитой экономикой.

2. Почему мне не выдали кредит наличными?

Решив сделать ремонт, я поняла, что сама на него не соберу. Естественно, попыталась взять кредит наличными. Но оказалось, что ни в рублях, ни в долларах такой кредит мне не дадут. Вот по безналу, пожалуйста. Хотелось бы мне увидеть того плиточника или маляра, которому можно заплатить по безналу. Кроме того, имея деньги в кармане, можно здорово сэкономить, покупая все необходимое для ремонта на рынке, а не в магазине.

Дело, оказывается, не в том, что спрос превышает предложение. Просто государство в данном конкретном случае защищает свои интересы. На рынке товары дешевле, чем в магазинах. Тому несколько причин. Во-первых, на рынках другая система налогообложения, во-вторых, не все продавцы на рынке платят налоги, в-третьих, там есть контрабандные и контрафактные товары. Потому кредиты подавляющему большинству граждан выдаются по безналу. На Западе то же самое. Но там практически нет разницы между ценами на рынках и в магазинах. Поэтому никому в голову не придет ходить по рынку с наличкой. А мы, получив безналичный кредит, вынуждены искать не тот магазин, где товары дешевле, а тот, где можно рассчитаться по безналичному расчету.

3. А почему кредиты дают под такой высокий процент?

Кредиты в коммерческих банках выдают в среднем под 15% годовых. Это очень высокий процент по сравнению с 3 - 4% где-нибудь в Гамбурге или Чикаго. Но процентная ставка по кредитам обязательно включает в себя инфляцию. В прошлом году она была 14%. Это мировая практика - проценты по кредитам на 1 - 2% выше инфляции. С другой стороны, мы храним свои вклады в банках под такие же высокие проценты. Намного выше, чем в Европе. Но эти высокие проценты отнюдь не показатели успешной экономики, а показатели высокой инфляции.

4. Почему в стране не развивается ипотечное кредитование?

Ипотека - это кредитование под залог недвижимости. Есть несколько камней преткновения. Во-первых, проблемы с Жилищным кодексом - не решен вопрос с выселением в подменные фонды при неисполнении обязательств по кредиту. Чтобы выселить человека, который не выполняет условия договора по ипотечному кредитованию, нужно, чтобы у него было другое жилье. Во-вторых, ипотечное кредитование осуществляется под рыночную процентную ставку (она в три раза выше ставки по льготным кредитам). Соответственно, для ипотеки необходим относительно высокий уровень доходов. В России подсчитали, что ипотека реальна для семьи, где доход на одного члена семьи составляет не менее 600 долларов в месяц. В-третьих, ипотека - более высокая ступень развития финансовой системы, подразумевающая наличие фондового рынка.

5. Станут ли кредиты дешевле к концу года?

На сентябрьской пресс-конференции глава Нацбанка Петр Прокопович сказал, что средний процент по кредитам уменьшится до конца года до 13%. Что все это значит для нас?

Это значит, что будут падать ставки по новым кредитам и пересматриваться ставки по ранее полученным. Перерасчет ранее выплаченной суммы не производится. Но это касается только тех заемщиков, у кого в договоре записано, что кредит выдается по плавающей ставке. Кредиты могут выдаваться по двум видам ставок - плавающей и фиксированной. Плавающая ставка изменяется при повышении или снижении процентов. Уже несколько лет ставки по кредитам снижаются (в начале 2002 года она находилась на уровне около 70%, к середине текущего года она приблизилась к 15%). Так что сегодня стоит брать кредиты под плавающую ставку.

А вот сберегать деньги в банке лучше под фиксированную. В этом случае фиксированный процент по вкладам вам гарантирован. И вообще стоит внимательно читать «Основные направления денежно-кредитной политики на следующий год». Этот документ готовит Нацбанк задолго до Нового года. «Скучная» книжица позволит сделать разумный выбор не только по поводу кредита.

Вопросы задавала Анна ЛЯШКЕВИЧ
-10%
-10%
-20%
-10%
-10%
-20%
-30%
-43%
-10%
-20%