/

Острая фаза кризиса 2011 года миновала, очереди за валютой рассосались, рубль бодр, но отголоски былых финансово-экономических катаклизмов еще звучат вовсю. Клиенты банков не спешат поворачиваться лицом к рублю, эксперты с опаской обсуждают планы правительства по росту экономики. О том, как поверить в нацвалюту и привести в сознание жилищное кредитование, где найти деньги на модернизацию, зачем берут кредиты под 150% годовых и за что руководство Большого театра заслужило "большой респект", в интервью TUT.BY рассказал председатель правления ОАО "Банк БелВЭБ" Павел Каллаур.
 
 
фото предоставлено пресс-службой банка
Фото предоставлено пресс-службой банка
 

"Я часто задумываюсь: что толкает людей брать экспресс-кредиты под 150%?.."
  

- Особое внимание в прошлом году банк планировал уделить развитию розничного бизнеса. Но год для этого был не самый благоприятный – ставки высокие, а спрос на кредиты - не очень. Что удалось сделать в этом сегменте?
 
- Свои планы, задачу-минимум, мы выполнили. Не скажу, что к настоящему моменту достигли всего, что планировали, но все-таки сделали очень большой шаг вперед. Сейчас мы занимаем 7 место по объему средств физических лиц. По объему розничного кредитного портфеля банк за 2012 год улучшил свои позиции, как и планировал, переместившись на 3 строчки вверх (c 18-й на 15-ю позицию). На нынешний год мы запланировали прирост розничного кредитного портфеля в полтора раза. В прошлом также планировали в полтора, а вышло - в два. 
  
- Но как можно говорить о программе-максимум, если жилищное кредитование так и не ожило?
 
- Его оживление напрямую зависит от снижения процентных ставок. 
  
- Есть и другой рецепт: в феврале правительство активно лоббировало возобновление валютного кредитования физлиц под жилищное строительство. Многие в банковских кругах признают, что инструмент был бы востребован, и поддерживают такую инициативу…
 
- Я не отношусь к тем, кто эту идею поддержал. Даже наоборот. Считаю такую инициативу не совсем правильной по отношению к нашему населению. Низкие процентные ставки по валютным кредитам на коротком отрезке времени для многих представляются очень привлекательными. Однако в долгосрочной перспективе (а кредиты на жилье являются, как правило, долгосрочными) многое определяется динамикой обменного курса соответствующей валюты и способностью кредитополучателя осуществлять все необходимые платежи по кредиту с учетом этой динамики. Не учитывать это неправильно. Зачем подталкивать людей к самообману, к рискам?
  
- Не верилось, что Нацбанк сможет отстоять такую позицию.
 
- Я всегда считал, что в Национальном банке работают ответственные люди. Но разные точки зрения на решение конкретной проблемы – это нормально. Именно в диалоге находятся оптимальные решения. Нацбанк, исходя из задачи поддержания покупательной способности национальной денежной единицы, поступил правильно. 
  
- Но дефицит инструментов финансирования жилищного строительства очевиден. А кредиты – нельготные – неподъемны. Банкам фактически нечего предложить клиенту, стремящемуся решить квартирный вопрос.
 
- Да, сегодня из-за высоких процентных ставок основную долю в платежах по кредитам занимает погашение процентов. Приходится банкам искать возможность снижения процентных платежей. Мы на 2,5 года сделали отсрочку уплаты части процентов. Это дает возможность даже при небольшой зарплате получить значительную сумму кредита и уменьшить ежемесячные платежи. 
  
Уверен, что проблему жилищного кредитования надо решать другими путями, не через валютные кредиты. Определенные предложения со стороны Нацбанка последовали. Считаю, они разумные. 
  
- Кстати о рисках. Если бы банки не стимулировали, не подталкивали население к риску, кто бы брал кредиты под 100% и выше?
 
- Я очень часто задумываюсь: что толкает людей к тому, чтобы брать экспресс-кредиты под 150%? Какая такая необходимость - купить телевизор в кредит под такой процент?.. Кроме эмоций здесь нет ничего: вряд ли человеку жизненно необходим новый телевизор немедленно, и из-за этого он готов переплатить за экспресс-кредит.
 
А вот отсутствие жилья – очень серьезный аргумент, который может подтолкнуть человека к не совсем правильным решениям. Тут нужны и инструменты финансирования, и макроэкономические условия: низкая инфляция, низкие процентные ставки - это та основа, которая позволяет решать проблему.
  
- И средняя зарплата, соответствующая стоимости одного квадратного метра.
 
- Да, и это тоже. В любом случае надо понимать, что нельзя так относиться к своей валюте, ее нужно поддерживать. Активный оборот других валют не способствует укреплению покупательной способности нацвалюты, это я, как экономист, могу сказать твердо и однозначно. 
  
- Конкуренция на розничном рынке весьма жесткая – яркая реклама, высокая доходность, много мелких активных игроков. Легко тут работать крупному солидному банку?
 
- Мы выбрали путь и пойдем по нему: предлагать инструменты, позволяющие быстро решать проблему временного отсутствия средств, по адекватной ставке. Можно соглашаться или не соглашаться, но мы решили сделать ставку на потребительское кредитование через кредитные карты. Почему? Думаю, население осознает, что это гибкий и удобный вариант, хорошая альтернатива экспресс-кредиту, причем дешевле его. 
  
- Готово ли население к карточным продуктам? Вроде бы и зарплатные карточки есть почти у всех, но вот недавно выяснилось, что далеко не все понимают, почему карточкой должен пользоваться только ее владелец – граждане жалуются, возмущаются. С таким отношением карточка тоже может стать небезопасным продуктом.
 
- Основная масса населения к карточным продуктам, безусловно, готова. Всегда есть определенная категория людей, которая не до конца понимает и не до конца просчитывает, что нужно, чтобы не попадать в различные неприятные ситуации. Но их немного, и такой категории вообще сложно предлагать какие-то новые продукты. 
 
С главой НББ Надеждой Ермаковой и экс-мэром Минска Владимиром Ермошиным на открытии офиса в августе 2012 года

Валютный перекос  

- Населению приходится кредитоваться в рублях, а насколько охотно в рублях кредитуются юрлица, у которых есть доступ и к валютным кредитам?

- В текущем году наблюдается некоторое оживление и рост задолженности по кредитам юридических лиц в белорусских рублях. Но не скрою, что мы ожидали большего роста кредитного портфеля предприятий в рублях. Но, тем не менее, этот показатель у нас в запланированных пределах. Доля белорусского рубля в активах у нас – 20%. Это последствия периода неопределенности и гиперинфляции. В целом же в текущем году мы планируем нарастить корпоративный кредитный портфель в белорусских рублях в 1,9 раза при запланированном росте всего кредитного корпоративного кредитного портфеля в 1,4 раза.
  
В то же время отмечу, что сегодня на рынке не та активность, которая была в период "кредитного бума". Я считаю, что по мере снижения инфляции и процентных ставок соответственно динамика роста рублевых кредитов будет иная.
  
- Не привели ли весьма высокие темпы прироста кредитного портфеля в прошлом году к ухудшению его качества?
 
- У нас довольно низкая доля проблемной задолженности. В прошлом году мы реализовали ряд проектов по улучшению риск-менеджмента в банке и надеемся, что уже в среднесрочной перспективе увидим, что наши инновации не привели к ухудшению портфеля. Думаю, если не будет макроэкономических потрясений, качество портфеля останется высоким.
 
- В отличие от кредитных, интерес к депозитным продуктам в прошлом году появился даже у многих скептиков. Удалось ли банку воспользоваться этим в полной мере?
 
- Смотрите сами. Розничный депозитный портфель в целом по банковской системе Беларуси в рублевом эквиваленте за 2012 год вырос на 59%, розничный депозитный портфель Банка БелВЭБ – на 68%. Так что мы росли быстрее, чем система в целом, и быстрее, чем мы планировали. Поэтому полагаю, что воспользовались. Но окончательного удовлетворения нет - могли и больше. Да и проблема сроков, на которые привлекаются рублевые депозиты, есть – они стали короче. И это проблема, порожденная общей макроэкономической ситуацией, высокой инфляцией. Население у нас в этом смысле опытное.
  
- Ожидаете ли серьезного оттока депозитов населения после того, как ставки снизятся?
 
- Оттока депозитов не будет. Вкладчики отлично умеют считать и понимают, что такое реальная ставка. Да, мы ожидаем снижения ставок по депозитам на уровне снижения инфляции. Но мы также ожидаем, что реальная доходность депозитов при этом сохранится положительной. Поэтому серьезных оснований для сокращения депозитов населения не видим. Более того, как показал опыт предыдущего снижения процентных ставок, некоторая часть вкладчиков может изменить валюту вклада, при этом подавляющее большинство продолжит размещать средства в банке. Не представляю, что в нынешнем году могло бы побудить население не сберегать в банках. 
  
- Думаете, все вкладчики представляют, что такое реальная ставка? Некоторые искренне недоумевали, когда реальная ставка по кредиту оказывалась многократно выше заявленных 1%, 2% или 10% годовых. Так и по депозиту: 45% - много, 20% - мало, а реальную ставку не каждый будет прикидывать.
 
- Действительно, есть такое понятие, как "эффект номинальных ставок". Конечно, от него полностью абстрагироваться не стоит. Но я бы не стал недооценивать население: основная масса довольно грамотная и умеет считать деньги. Не такие большие деньги у них на руках, так что обращаться с ними привыкли бережно и эффективно.
  
- Президент недавно говорил о необходимости сближать ставки по кредитам и депозитам за счет снижения последних. Говорят, Нацбанк уже озвучил свои рекомендации по верхней границе ставок депозитов юрлиц – 30% годовых, ожидаете ли аналогичных рекомендаций по физлицам? Какими темпами будут снижаться ставки?
 
- Думаю, что снижение ставок для физлиц будет естественным процессом. Будет снижаться инфляция и вслед за ней ставки. 
  
- Но в начале года, особенно в январе, инфляция отнюдь не снижалась.
 
- Инфляция в начале года часто бывала выше, выдавая определенный пик. Действия и Нацбанка, и комбанков в период инфляционного пика не совсем показательны. Тенденция будет на снижение. Но повторюсь: главный принцип – реальные ставки должны быть положительными. 
  

Рынок ждут интересные синдикаты 

- Эксперты предрекают белорусскому банковскому рынку и в нынешнем году покупки, слияния и поглощения. Год назад вы говорили, что не сторонник неорганического роста – не пересмотрел банк свои подходы, не хотите "выстрелить" в розничном сегменте, прикупив кого-то?
 
- У нас таких планов нет. У нас другая философия. (Улыбается. - Прим. ред.) Мы считаем, что расширение клиентской базы должно быть естественным процессом. Сотрудничество должно быть осознанным, без использования инструментов неорганического роста. Процесс это более длительный, но и более надежный. 
  
Хотя на рынке я не исключаю таких разовых сделок, но не думаю, что это будет частым явлением. 
  
- Сейчас на банковском рынке игроки четко разделены по группам: крупные госбанки, крупные и средние банки с иностранным, в основном российским, капиталом, мелкие частные банки. С кем приходится чаще конкурировать?
 
- Конкурировать приходится и с госбанками, и с банками из второго десятка, ведь мы работаем с розницей и с малым и средним бизнесом, и с крупными корпоративными клиентами. В работе с последними есть преимущества у госбанков – крупный размер, хорошие показатели достаточности капитала, позволяющие финансировать крупные проекты. Мы тоже крупный банк и можем себе позволить финансирование, пусть и не настолько крупных проектов, как госбанки. 
  
Думаю, в этом году мы будем наблюдать такую тенденцию, когда такие банки, как мы, будут совместно, синдицировано, если хотите, участвовать в финансировании крупных проектов. 
  
- Крупных государственных проектов?
 
- Это могут быть и государственные, и негосударственные проекты. Деньги государства и госбанков небезграничны, есть естественные пределы. Есть интересные проекты, и мы готовы участвовать в их финансировании.
  
- Сейчас уже готовится такой синдикат?
 
- Пока нет. Но мы ожидаем этой тенденции. Ожидаем и активизации конкуренции в сегменте малого и среднего бизнеса. Тут конкуренция между банками идет по полной программе. Мы активно участвуем в программе ЕБРР по кредитованию малого и среднего бизнеса, и за два года, не имея прежде таких продуктов, мы очень неплохо тесним других игроков. 
  
- И в чем интерес крупного банка к этому сегменту? Неужели не проще выдать один крупный кредит, к примеру, Мозырскому НПЗ – благо вам размеры позволяют?
 
- Малый и средний бизнес – основа любой экономики. Если мы хотим, чтобы экономика приобрела новые черты, которые позволят ей обеспечить стабильный рост, устойчивость к шокам, то долю малого и среднего предпринимательства надо увеличивать. Ориентир 50% от ВВП - правильный. Так может ли какой-то банк отказаться от перспективы работать с сегментом, который будет формировать половину экономики? 
  
 - На этот год у Беларуси снова амбициозные планы по темпам роста экономики, по модернизации, и при этом от жесткой денежно-кредитной политики уходить тоже не планируется. Реально ли реализовать оба этих плана?
 
 
- Банковская система, и наш банк в частности, готовы содействовать экономическому росту, в том числе и финансируя проекты, направленные на модернизацию. Но важен не просто рост, а рост устойчивый, на фоне низкой инфляции. И чтобы планы правительства были реализованы, нужно существенное улучшение условий для привлечения прямых инвестиций. Именно они способны активизировать рост экономики. Такой подход актуален и для текущего года, и на ближайшую перспективу. 
  
А банковская система может только способствовать инвесторам. Вот у нашего банка важная миссия – содействовать в развитии торгово-экономического сотрудничества Беларуси и России, в реализации проектов, которые российские инвесторы готовы осуществить в Беларуси, а белорусские - в России. 
  
- Насколько активен будет банк в нынешнем году на внешних рынках капитала? Ожидаете ли вливаний от материнской структуры?
 
Я не исключаю возможности при благоприятных условиях привлечения финансовых ресурсов на синдицированной основе. В настоящее время прорабатываются вопросы по реализации соответствующих двусторонних договоренностей. Это не работа на открытом рынке.
  
Что же касается поддержки со стороны материнского Внешэкономбанка, то здесь мы имеем фондирование на постоянной основе в определенных лимитах.

Кроме того, в 2013 году Банк БелВЭБ намерен выступать банком-агентом по сделкам, которые будут структурироваться Российским агентством по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР). 
  

"Надеюсь, скульптура понравится. Но, думаю, не всем…" 

- В прошедшем году у банка были серьезные стилистические перемены: он сменил имя, фирменный стиль, переехал головной офис. Не все сотрудники, наверное, с энтузиазмом восприняли перемены. 
 
- Решение было и своевременное, и правильное. Изменяется все, вплоть до стандартов, применяемых к зданию, к технологиям. Этот шаг должен подкрепляться другими действиями – так что не устаю повторять: "Мы ребрендинг еще не закончили". А недовольные всегда были и будут, особенно те, кто вообще боится перемен. У нас значительно повысились требования к квалификации специалистов, особое внимание уделяем контролю восприятия услуг банка клиентами и партнерами. И меня, как руководителя, радует то, что коллектив банка воспринимает эти подходы и принимает их, понимает, какой результат будет на выходе. В конечном итоге, это новое лицо банка, другой уровень рентабельности, а для сотрудников – другой уровень компетенции и заработка. 
  
Фото: Евгений Титко, TUT.BY

- А сейчас с зарплатами у ваших сотрудников как? Стереотип о богатстве сотрудников банков и чиновников у нас все еще распространен.
 
- Если не брать топ-менеджмент, то средняя зарплата сотрудников банков не очень отличается от средней по стране. Немного выше. А если брать топ-менеджеров, то они и на государственных, и на частных предприятиях имеют более высокий уровень зарплат. 
  
- Здание новое обжили уже? Место это даже зимой впечатляет (головной офис банка расположен по пр. Победителей, 29, напротив стелы "Минск город-герой").
 
- Со времени переезда тут почти ничего не изменилось. Но есть намерение перед зданием сделать что-то интересное, узнаваемое. Мы хотим в мае-июне установить здесь скульптуру Константина Селиханова. Это выбор и случайный, и не случайный. Он не очень раскрученный, но очень талантливый. 
  
- Кто его нашел?
 
- Наши службы нашли. То, что я видел, понравилось. Я не специалист, но тем не менее. Мы надеемся, что скульптура "Диалог" будет запоминающимся, эффектным элементом архитектуры исторического центра Минска. Вот так мы хотим  воплотить идею клиентоориентированности. Многие ее воспринимают как шаблон, на самом деле это серьезная, кропотливая работа по изменению бизнес-модели. Надеюсь, что скульптура понравится. Но, думаю, не всем (Улыбается. - Прим. ред.). 
  
- В Минске в прошлом году с участием банков и крупного бизнеса было реализовано несколько симпатичных проектов, в том числе "Художник и город". Репродукции Шагала на площади Якуба Коласа многие запомнили. Будет продолжение? И как вы относитесь к такой интеграции искусства в городскую среду?
 
- Банк БелВЭБ продолжит партнерство с Государственным камерным хором Белгосфилармонии, с Национальным художественным музеем по выставке "Шедевры Третьяковской галереи", будут открытые джазовые концерты в центре Минска - "Джазовые вечера у Ратуши". 
  
Будем поддерживать и Национальный академический Большой театр оперы и балета – это уже для нас обязательная программа. (Улыбается. - Прим. ред.). Могу однозначно сказать большой респект руководству Большого театра, потому что у них всегда есть новации. Думал, ничем не удивят. А сходил на "Щелкунчика" в исполнении эстонских артистов – театры организовали обмен коллективами, - с удовольствием посмотрел. 
  
Сотрудничаем и с Национальной библиотекой. Вот сейчас по Франциску Скорине хотим поработать – там большие деньги, и не на один год проект: мы хотим, чтобы появились репринтные издания всех книг Скорины. Сложный проект, но постараемся его реализовать.
-35%
-50%
-50%
-10%
-20%
-5%
-55%
-10%
-30%
0061173