Андрей Коровайко,

В прямом эфире TUT.BY-ТВ прошла очередная программа "Ваша страховка". В этой передаче мы обсуждали, какие программы медицинского страхования сегодня доступны белорусам, дорого ли обходится такая страховка, есть ли в стране больницы и медицинские центры, способные оказать медицинскую помощь на высоком уровне, и как контролируется качество медуслуг.



Гостями студии портала TUT.BY стали генеральный директор СБА ЗАСО "Купала" Виктор Новик и заместитель начальника управления страхования Тамара Бердичевская

Внимание! У вас отключен JavaScript, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player. Загрузите последнюю версию флэш-проигрывателя.


Скачать видео

Давно в Беларуси появилось добровольное медицинское страхование? Много ли белорусов сегодня имеют такие полисы?

Виктор Новик (В.Н.): Добровольное медицинское страхование в Беларуси появилось относительно недавно. Например, наша компания на рынке уже 17 лет, но добровольным медицинским страхованием занимается не больше 10 лет. Данный вид имеет в своем портфеле ограниченный круг страховых компаний. Это вызвано спецификой самого вида и некоторыми особенностями. В частности, страховая компания, которая хотела бы заниматься данным видом страхования, должна иметь в штате сотрудника с высшим медицинским образованием.

К сожалению, этот вид страхования не получил такого большого развития, как хотелось бы. Взносы по добровольному медицинскому страхованию в целом по стране за прошлый год составили порядка 10 млрд рублей, за первое полугодие этого года – чуть больше 6 млрд. За первое полугодие было заключено 4273 договора. Учитывая то, что эти договоры были заключены и с физическими, и с юридическими лицами, можно сказать, что количество людей, которые имеют полис ДМС, не превышает 7 тысяч человек.

Среди причин слабого развития данного вида я бы отметил недостаточную активность самих страховых компаний, законодательные ограничения по отнесению на себестоимость и то, что мы, к сожалению, слабо ценим самое дорогое, что у нас есть, - наше здоровье.

А как страховые компании, по-вашему, могли бы проявлять большую активность в этом вопросе?

В.Н.: Рассказывать о данном виде, давать больше рекламы, доносить до людей те программы страхования, которые у нас есть.

У разных категорий населения – детей, молодых людей, пенсионеров – разные медицинские потребности. Есть ли у вас программы страхования, которые учитывают эти потребности?

Тамара Бердичевская (Т.Б.): Да, у нас есть очень много программ, которые учитывают индивидуальные пожелания каждого клиента. Есть программы и для детей, и для пенсионеров, и для беременных женщин. Здесь учитывается возраст застрахованного и наличие хронических заболеваний.

Кто проявляет больший интерес к программам добровольного медицинского страхования – физические лица или компании?

В.Н.: Интерес проявляют как физические лица, так и компании. В преддверии наступающего Нового года руководители предприятий не должны сбрасывать со счетов этот вид страхования при планировании бюджета на следующий год. Полис ДМС станет хорошим подарком сотруднику к Новому году, позволит работодателю предложить достойный социальный пакет. Кроме того, руководитель предприятия может быть уверен, что если его работник заболеет, то получит качественное медицинское обслуживание и не пробудет долго на больничном.

Если предприятие к вам обращается за добровольным медицинским страхованием, кто обычно его оплачивает – само предприятие или работник?

В.Н.: Как правило, оплачивает предприятие. Но есть программы, которые дают возможность частично переложить это на работника.

Есть ли, по-вашему, в Беларуси медицинские учреждения, которые могут оказывать качественную медицинскую помощь? Это государственные или частные учреждения?

Т.Б.: И в государственных, и в частных медицинских учреждениях есть хорошие врачи, хорошее оборудование. Мы тщательно собираем информацию и о больницах, где будет потом обслуживаться клиент, и о медицинских центрах, и учитываем пожелания клиента. Если приходят нарекания на обслуживание и поступают какие-то замечания, мы их разбираем и иногда даже расторгаем договоры.

По каким критериям вы отбираете учреждения, с которыми работаете, кроме пожеланий клиентов?

Т.Б.: В государственных учреждениях разработан алгоритм принятия клиентов. Назначается время, приходит клиент, его за руку ведут в кабинет, если нужно обследование, его тоже сопровождают и назначают определенное время. В государственных учреждениях обслуживание лучше, чем в частных центрах, потому что они через себя перенесли это: десять лет они боролись с добровольным медицинским страхованием и пришли к выводу, что без него нельзя работать.

Можете ли вы гарантировать качественную медицинскую помощь за пределами Минска и области?

Т.Б.: Во всех областных центрах есть наши филиалы, которые заключают договоры с клиниками, медицинскими центрами. Если у клиента возникает страховой случай, он звонит представителю филиала, и ему оказывается помощь. Нареканий пока не было.

А где обслуживаются жители райцентров?

Т.Б.: В райцентрах у нас клиентов нет. Но если клиент, у которого есть полис медицинского страхования, уезжает в командировку и попадает в больницу, мы звоним в районную больницу, и через главного врача улучшаем условия этому клиенту, способствуем предоставлению ему необходимых лекарств.

Как работает система добровольного медицинского страхования? На какой срок можно заключить договор?

Т.Б.: Договор можно заключить на срок от одного месяца до одного года. Перед тем как заключить договор, клиент заполняет анкету, где указывает свои заболевания, и на основании этой анкеты мы оцениваем состояние здоровья клиента и относим его к той или иной группе здоровья.

Кто и каким образом оценивает состояние здоровья?

Т.Б.: Состояние здоровья оценивает наш врач – для этого во всех страховых компаниях, которые предоставляют услугу ДМС, назначены врачи.

Что происходит после этого?

Т.Б.: Если клиент согласен с группой здоровья, он выбирает программу страхования, заполняет заявление, платит деньги. На руки клиенту выдается полис.

В каких случаях страхуют свое здоровье на один месяц?

Т.Б.: На один месяц страхуют здоровье тогда, когда нужно пройти какую-то диагностику.

Как действовать клиенту в том случае, если он почувствовал недомогание, и у него есть страховой полис?

Т.Б.: Если человек почувствовал недомогание, он должен звонить по телефону, который указан в страховой карточке, в любое время и в любой день. Мы организовываем помощь любому клиенту и в праздничные дни, и в выходные.

Что делать, если потребуется медицинская помощь в стационаре?

Т.Б.: Мы оказываем такую помощь тем, у кого в страховом полисе указан стационар. Если в полисе указана только поликлиника, то в стационаре мы оказать помощь не можем. Но если клиент или его родственники готовы доплатить за стационар, мы можем помочь ему его организовать. Потом клиент просто делает доплату за полис.

Какой смысл страховать свое здоровье и идти не в свою территориальную поликлинику и обслуживаться там бесплатно, а идти в ваш центр?

Т.Б.: Расскажу вчерашний случай. Мужчина захотел застраховать свою жену и подарить ей полис: ей надоело ходить в свою поликлинику, где она сидит в очереди, ведь гораздо удобнее обслуживаться тогда, когда это удобно. Вот в чем преимущество. В своих поликлиниках они обслуживаться не будут, будут обслуживаться в медицинских центрах, не только частных, но и государственных.

Мы заранее договариваемся, что в такое-то время клиент придет на обследование. Его за руку ведут на обследование, дают по нему заключение.

Сколько стоит годовой полис?

Т.Б.: В среднем, годовой полис со стационаром будет стоить 279 долларов (по курсу на день оплаты). Без стационара – 212 долларов.

Какую сумму готова покрыть страховая компания?

Т.Б.: По этому полису три тысячи долларов.

Есть ли какие-то скидки для семей?

Т.Б.: Есть семейный полис со скидкой 5%, предусмотрены скидки для корпоративных клиентов, для клиентов, которые заключили договоры по другим видам добровольного страхования.

Какие страховые случаи чаще всего случаются с вашими клиентами?

Т.Б.: Зимой учащаются простудные случаи, а в основном это обострение хронического заболевания.

Как выплачиваются страховые взносы? Стоимость полиса выплачивается в течение года или сразу же?

Т.Б.: У нас предусмотрена единовременная оплата, ежемесячная, раз в полгода или раз в квартал. Клиент может выбрать способ выплаты самостоятельно. Но если клиент выплачивает взносы ежемесячно, то при оказании медицинской услуги ему придется доплатить в счет следующей выплаты.

К вам чаще обращаются клиенты, которые уже знают, как и от чего они хотят застраховаться, или большинству нужна консультация и помощь в выборе программы страхования?

Т.Б.: К нам обращаются клиенты, которые не знают, от чего они хотят застраховаться. Мы изучаем с ними наши программы, составляем для них план и помогаем выбрать страховку. Клиенты, которые были застрахованы у нас раньше, как правило, знают, чего они хотят получить от страхования.

Для многих добровольное медицинское страхование и платная медицина вообще ассоциируются в первую очередь с высокими ценами. При этом клиенты не уверены в том, что лечение, которое назначается, - необходимость, а не просто стремление медцентра получить дополнительный доход. Как страховая компания контролирует качество и назначение медуслуг?

В.Н.: Мы уже говорили о стоимости полиса, и эту цену нельзя назвать сверхвысокой. Если подбить семейный бюджет на следующий год, и посмотреть, сколько средств тратится на лечение, то, наверное, эти цифры будут сопоставимы. При этом человек получает качество обслуживания.

Но я, например, при заболевании чаще трачу деньги на лекарства. Их страховой полис покрывает?

В.Н.: По некоторым программам покрывает. Все зависит от выбора программы. Существует и такое мнение, что человек, имеющий деньги, может пойти в медицинский центр и получить необходимую ему помощь. Отличие обращения через страховую компанию заключается в том, что мы заинтересованы в том, чтобы человек попал именно к тому специалисту, который окажет ему помощь качественно и быстро, чтобы у него произошло полное излечение на данном этапе. Медицинские центры злоупотребляют тем, что проводят людей по кругу: некоторые анализы и процедуры спорны. Мы это контролируем и стараемся направить клиента к специалисту, который действительно окажет ему помощь.

Вы говорили о том, что на момент заключения договора врач осматривает клиента и делает заключение о состоянии его здоровья. Что зависит от первоначального состояния здоровья?

Т.Б.: От этого будет зависеть страховой взнос. Если, допустим, у клиента будут хронические заболевания, которые он честно указал в договоре, то здесь идет повышающий коэффициент 1,2. Клиент соглашается с этим, потому что нам потом нужно будет проводить диспансеризацию по страховой компании.

Есть ли какие-то группы риска – например, вредная работа?

Т.Б.: По нашим правилам не страхуются инвалиды первой и второй группы и профессиональные заболевания. Если в процессе обслуживания клиента выявляются онкологические заболевания или какие-то другие, мы рекомендуем обращаться в государственные учреждения, потому что можно лечиться по государственным программам.

Курящие и некурящие платят одинаковые взносы или разные?

Т.Б.: Взносы одинаковые. Но он должен указать, как часто болеет простудными заболеваниями. Если в процессе обследования клиента выявляется то, что он скрыл, мы имеем право запросить карточку из поликлиники и расторгнуть договор.

Что считается частыми простудными заболеваниями?

Т.Б.: Если человек болеет каждый месяц, это считается частыми простудными заболеваниями. Таких клиентов мы не страхуем.

Насколько медицинские учреждения – и государственные, и частные – заинтересованы в развитии медицинского страхования в стране? Не усложняет ли страхование их работу?

В.Н.: Мы очень тщательно подходим к подбору наших партнеров, и с теми медицинскими учреждениями, с которыми сотрудничаем, налажены хорошие партнерские отношения. В настоящее время они идут навстречу более охотно, чем раньше: есть какая-то организованность, поступление денежных средств, есть приток клиентов, которые проходят через страховую компанию, но в конечном счете поступают именно в медицинские учреждения. А то, что мы направляем наших клиентов именно к ним, может служить знаком качества. Понятно, что в медицинские центры даже при разовой жалобе мы стараемся повторно клиентов не направлять. Если мы сотрудничаем с данным медицинским учреждением, то интерес у нас взаимосвязан.

Как решаются какие-то спорные моменты в сфере медицинского страхования? Какие претензии в основном возникают у застрахованных?

В.Н.: Иногда возникают претензии по качеству обслуживания, иногда по условиям, в которых находился клиент в стационаре. Мы стараемся разобраться в каждом конкретном случае, была ли претензия обоснована. Если она действительно была обоснована, то больше мы с этим медицинским центром не работаем.

Должно ли медицинское страхование стать в перспективе обязательным?

В.Н.: Однозначно сложно ответить на этот вопрос. Мне кажется, здесь необходимо учесть опыт других стран, рассмотреть положительные и отрицательные моменты и перенять только положительные. Это решение не одного дня, к нему необходимо подходить достаточно взвешенно. Но в целом отвергать его тоже нецелесообразно. Я считаю, что было бы необходимо, чтобы к данному виду страхования был допущен широкий спектр страховых компаний, которые бы составили конкуренцию на рынке. В конечном счете выиграет потребитель за счет удешевления услуги.
-10%
-50%
-20%
-25%
-50%
-23%
-10%
-15%