Юрий Зиссер,

В чем состоит секрет устойчивости белорусской банковской системы перед явлениями мирового финансового кризиса? Можно ли доверять банковским кредитам и хранить деньги в национальной валюте? Стоит ли вкладывать деньги в телевизионные интеллектуальные шоу? Об этом и многом другом в эфире Радио TUT.BY рассказал гость программы "Экспертиза" Валерий Смоляк, заместитель председателя правления МТБанка.

Полный вариант беседы слушайте тут

Внимание! У вас отключен JavaScript, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player. Загрузите последнюю версию флэш-проигрывателя.


Валерий, как вы считаете, коснулся ли мировой финансовый кризис нашей банковской системы? Никаких потрясений не было, ни один банк не закрылся и не обанкротился. Почему кризис для Беларуси проходит спокойно и незаметно? Или все еще впереди?


Закрытие банков, банкротство - это экстремальные последствия кризиса, которые, к счастью, нас не коснулись. Во многом это произошло потому, что белорусская экономика меньше вовлечена в процессы мировой экономики, чем у наших ближайших соседей. Можно сделать комплимент нашему регулятору банковской системы: Национальный банк Беларуси уделяет банкам гораздо больше внимания и помощи, чем регуляторы соседних стран, которые зачастую отправляют банки в собственное плавание и позволяют им обанкротиться.

Если верить слухам, топ-менеджерам банков запретили говорить о кризисе. Это тоже как-то повлияло?


Никогда не слышал о том, что топ-менеджерам банков запрещают говорить о кризисе.

Действительно, в Беларуси кризис не вызвал тех потрясений, которые произошли в других странах, возможно, поэтому и возникло предположение, что управляющие банков замалчивают реальную ситуацию. Но никакого запрета на разговоры о кризисе нет, скорее, это отражение реальности белорусской экономики и банковской системы.

У нас были сложные времена в конце прошлого - начале этого года, когда, действительно, ликвидность банковской системы выдерживала серьезные удары. Но и тогда об этом говорили открыто. Сейчас ситуация нормализовалась, глобальные угрозы миновали. Но это не значит, что мы расслабились - если бы возникли серьезные опасения, мы бы говорили о них откровенно.

В начале года, после второго января, были панические настроения. Но ситуация, которая складывается сегодня, фактически еще хуже: экспорт упал вдвое именно сейчас.

Не скажу, что ситуация с экспортом сейчас хуже, чем зимой. Скорее, тогда отрабатывали контракты, заключенные еще до кризиса, и именно по ним продолжались поставки на экспорт. Прошлой осенью мы наблюдали значительное снижение количества новых экспортных контрактов, а дальше кривая продаж выпрямилась, может быть, с небольшим поступательным увеличением. Если судить по вновь заключенным контрактам наших предприятий-экспортеров, то ситуация именно такая.

Какова политика МТБанка в отношении автокредитования? Несколько раз автокредитование приостанавливалось, потом возобновлялось. Казалось бы, именно МТБанк должен поддерживать автомобильных дилеров, искать возможности для профильного кредитования населения, ведь МТБанк по-прежнему входит в холдинг "Атлант-М".

Я несколько уточню формулировки. Холдинг "Атлант-М" является одним из основных акционеров МТБанка. Но у нас несколько акционеров помимо холдинга "Атлант-М" и наш банк никогда не был ангажирован в какой-то конкретный продукт. Автокредитование мы развивали не для того, чтобы поддержать своего акционера, а скорее потому, что понимали перспективность и интерес к этому продукту.

Искусственного сдерживания автокредитования также никогда не производилось, за исключением нескольких месяцев конца прошлого - начала этого года. Автокредитный продукт у нас есть, кредитование мы не приостанавливали. Мы готовы предоставлять автомобильные кредиты всем клиентам, которые к нам обратятся, но сам по себе спрос на автомобили, как и спрос на автомобильные кредиты, упал.

Вопрос о приостановке кредитования не должен, на мой взгляд, касаться только автомобильных кредитов, потому что у нас есть масса других продуктов, в кредитовании которых наблюдается такая же ситуация, например, кредитование малого и среднего бизнеса. Мы готовы кредитовать, но в этом году по ряду понятных причин спрос на кредиты был невысок. И только сейчас он снова начинает расти.

Может быть, проблемы спроса на кредиты возникают из-за того, что многие банки так подняли проценты по кредитам, что их стало невыгодно брать? Даже при заявленных 17-18% годовых заставляют покупать карточки, с которых берут комиссии, и реально получаются все 50%. Может быть, в этом причина?

Я не буду говорить за всю банковскую систему, скажу только, что у МТБанка это далеко не 50%. Ставки действительно выше, чем в прошлом году. Но все понимают, что ставка кредитования зависит от сложившейся рыночной ситуации со ставкой по банковским пассивам, по депозитам физических и юридических лиц. Наверное, было бы непонятно и странно, если бы банк привлекал депозиты под 20-22% и выдавал кредиты под 17%. Такая ситуация произойти не может. Безусловно, если будут снижаться ставки по ресурсам, то будут снижаться и ставки по кредитам.

Не так давно МТБанк изменил структуру собственного капитала, допустив иностранного инвестора. Довольны ли вы работой с иностранным фондом? Оправдались ли ваши ожидания и ожидания ваших партнеров?

Безусловно, мы довольны, и не только финансовым участием, которое мы получили от нового акционера, но и технологиями и опытом, который он принес. Наш акционер - это американский инвестиционный фонд Horizon Capital, который работает на развивающихся рынках Украины, России, Молдовы, Беларуси. МТБанк стал первой инвестицией фонда в Беларуси и, по их собственному признанию, одной из самых удачных на постсоветском пространстве. Они помогают нам своим опытом и знаниями банковского бизнеса в соседних странах. С их помощью мы привлекли в наблюдательный совет МТБанка независимого директора Джоэля Эпштайна, который является одним из бывших топ-менеджеров всемирно известных банков.

Во многом благодаря советам иностранных акционеров мы одними из первых начали аккумулировать ликвидность и вошли в кризис с достаточной подушкой безопасности для того, чтобы не ощутить на себе весь болезненный удар кризиса.

Если абстрагироваться от МТБанка и посмотреть на всю нашу банковскую систему, как вы полагаете, следует ли банкам быть исключительно белорусскими, или привлечение внешних инвесторов - это правильный и неизбежный путь для нормального развития банковской системы и промышленности?

Мне сложно абстрагироваться от МТБанка, работая в нем. Безусловно, привлечение внешнего инвестирования - это правильный ход событий. Хотя с позиций топ-менеджмента МТБанка мы с опасением смотрим на эти тенденции, потому что понимаем, что с каждым входом крупного стратегического инвестора на наш рынок у нас увеличивается конкуренция, но для банковской системы и экономики страны это, безусловно, плюс, потому что повышается доверие иностранных инвесторов к белорусской банковской системе. Если сюда приходят крупные стратегические игроки и происходит инвестирование со стороны крупных западных или российских банков, значит, Беларусь интересна для инвестиций и со стороны других международных финансовых институтов.

И, наверное, потребитель выиграет. Он всегда выигрывает от конкуренции.


Потребитель всегда выигрывает, когда в стране ведет свою деятельность множество банков и присутствует большая конкуренция, потому что тогда банки вынуждены снижать свою маржу и конкурировать не только стоимостью, но и качеством банковских продуктов.

Можете ли вы дать совет, в какой валюте стоит брать кредит частным лицам и предприятиям? В какой валюте стоит хранить средства?

Мой совет для частных лиц будет немного запоздалым, потому как частные лица сейчас могут брать кредиты только в одной валюте - белорусских рублях. Для банковской системы это было достаточно сложным решением, потому что большое количество ресурсов сформировано именно в иностранной валюте. Но с точки зрения экономики, с точки зрения позиции Национального банка, безусловно, мы понимаем это решение. Таким способом Национальный банк предохраняет население от валютных рисков.

Во многих развитых европейских странах резидентам позволено брать кредиты только в национальной валюте, так что это нормальная мировая практика.

А в какой валюте лучше хранить? Я понимаю, что советы - дело неблагодарное, но все же.

Многие знакомые обращаются ко мне с этим вопросом. Мой совет - хранить деньги в той валюте, в которой собираетесь их тратить. Если вы собираетесь приобретать товары или платить за обучение ребенка через два месяца, их стоит хранить в белорусских рублях. Если вы собираетесь на отдых, то целесообразно будет перевести деньги в валюту той страны, которую вы намерены посетить. Если стоит вопрос просто сохранить деньги, то в каждом конкретном случае гражданин должен решить сам. Возможности белорусских банков сегодня таковы: деньги в иностранной валюте принимаются под низкую ставку, в национальной валюте - под высокую.

Запрет на кредитование в иностранной валюте очень больно и внезапно ударил по отпускникам. Многие наши сотрудники "попали": поехали в отпуск, а из-за отмены валютного кредитования остались без денег. Как вы оцениваете такую ситуацию?

К счастью, никто из наших клиентов не попал в подобную неприятную ситуацию. Дело в том, что запрет на кредитование в иностранной валюте начинался с определенной даты. Однако по уже заключенным договорам овердрафта на пластиковых карточках, которые являются наиболее популярными у отпускников, было разрешено выдавать кредиты еще в течение месяца. Поэтому все, кто уехал в отпуск после принятия постановления, еще месяц могли тратить эти деньги. Для нас вопрос стоял лишь в своевременном информировании клиентов, и мы постарались сделать все возможное, чтобы наши клиенты не испытали никаких потрясений в этом плане.

МТБанк одно время был лидером в области внедрения платежных технологий с использованием банковских пластиковых карт, потом другие игроки предложили собственные, более качественные и функциональные решения. Не так давно МТБанк выпустил конкурентоспособный программный продукт - интернет-банкинг, который значительно расширил возможности обладателей пластиковых карточек. С чем связан был тот временной провал?

Я не считаю, что провал имел место. В любом конкурентном бизнесе практически невозможно всегда быть на гребне. В банковском бизнесе также постоянно появляются новые, более совершенные продукты. Но невозможно предложить такой продукт, преимущества которого будут уникальны в течение долгого времени. МТБанк всегда старается быть на острие новаций, но и другие банки тоже не дремлют.

Может быть, эти годы были потеряны на эксперименты с "ключами" для интернет-банкинга?

Я бы не сказал, что это эксперимент. Отличительная особенность нашего интернет-банкинга от подобных продуктов других банков - его почти стопроцентная защищенность. Сегодня в МТБанке существуют две версии интернет-банкинга: так называемая "тяжелая" версия, которая позволяет практически полностью защитить все соединения и обеспечить стопроцентную гарантию расчетов, и "легкий" продукт, которым можно пользоваться в любом месте мира, в любом интернет-кафе. Безусловно, он тоже безопасен, но несколько ограничивает возможности по свободным произвольным платежам.

То есть, где меньшая безопасность, там нет SSL (Secure Sockets Layer - криптографический протокол, обеспечивающий безопасную передачу данных по сети Интернет)?

SSL-протокол присутствует в обоих версиях интернет-банкинга. Проблема безопасности связана с произвольными платежами в адрес контрагентов, с которыми у банка нет договоров. При работе с "тяжелой" версией такие платежи постоянно находятся под контролем банка.

Почему интернет-банкинг должен быть платным, ведь вы же уменьшаете нагрузку на банк?

Вопрос платности продуктов – это всегда вопрос баланса между ценой и затратами. Небольшая, на мой взгляд, стоимость интернет-банкинга в 3900 белорусских рублей нисколько не покрывает расходы банка.

Тогда зачем делать его платным? Я бы еще доплачивал человеку, который им пользуется.

Мы понимаем, что если человек платит за продукт, то пользуется им осознанно. Бесплатный продукт даже чисто психологически у некоторых людей не вызывает доверия.

Но тогда надо за все брать деньги! Давайте брать за инкассацию каждой приходно-расходной операции…

При многих приходно-расходных операциях люди платят комиссию в банке, которая тоже не всегда покрывает расходы.

Как вы оцениваете усиление московского влияния на белорусский банковский сектор? Что будет с экономикой, если состоится продажа ключевых белорусских банков россиянам?

Я бы не говорил только о московском влиянии. Есть крупные московские банки, которые заинтересованы в белорусской банковской системе и уже вошли либо входят сюда как представители мирового финансового сообщества. В нашу банковскую систему приходят не только российские группы, но и банки стран дальнего зарубежья.

Банков каких стран в Беларуси не хватает?

Чем больше банков из разных стран мира, тем больше интегрированность Беларуси в мировую экономику. Это, безусловно, полезно, и вхождение европейских банков позволит еще больше сломать тот лед, который существует в проблеме белорусского экспорта в Европу. Я думаю, банковское сообщество приветствовало бы вхождение в белорусскую банковскую систему крупных европейских банков.

Давайте поговорим о сотрудничестве МТБанка и телевизионного клуба "Что? Где? Когда?". Для многих партнерство с этим клубом стало неожиданностью. Это пиар или сознательное позиционирование банка в новом ключе? Не боитесь, что клиенты станут воспринимать банк по-новому?

Нет, мы этого абсолютно не боимся. Мы уверены, что не только выполнили отличную миссию поддержки интеллектуалов Беларуси, но и попали в свою целевую аудиторию, потому что МТБанк ориентирован на работу с интеллектуальными и грамотными клиентами. К тому же интеллектуальный уровень наших граждан, на мой взгляд, выше, чем у многих жителей других стран.

А как же рекламный щит с кредитованием, где изображен мужик в каске?

Мужик был не в каске, а в шлеме. Таким образом, мы пытались подчеркнуть скоростную составляющую наших кредитов, то, что мы выдаем кредиты очень быстро, как гонщики или пилоты.

Насколько важно в Беларуси, на ваш взгляд, поддерживать интеллектуальный потенциал населения, ведь многие пиар-задачи у нас решаются как раз противоположным способом?


Поддержка интеллектуального слоя населения важна для любой страны. Судя по рейтингам этой программы, я уверен, что большинство белорусов смотрит ее с большим интересом. В нашей стране сохранился интерес к интеллектуальным шоу и играм, к интеллектуальному окружению в целом.

Во время игр банк дарит избранным игрокам книги. Игроки потом читают ваши подарки?

Они начинают их читать еще в студии. Я рад, что мы угодили и их вкусам тоже.

Как вы отбираете эти книги?

Отбираю эти книги я сам. Теперь я стал завсегдатаем букинистических отделов, выставок, ярмарок. Сложно найти интересную книгу в хорошем состоянии - книжный рынок в Минске достаточно невелик. У меня даже возникают опасения, что скоро за книжками придется ездить в командировки по ближнему зарубежью.

Вы пользуетесь услугами интернет-магазинов?

Конечно, но антикварная книга в интернете - тоже редкость, так же, как и в букинистических отделах. Мы отслеживаем новинки аукционов и зачастую обращаемся к продавцам этих книг, если попадаются действительно интересные экземпляры.

Затевая "Что? Где? Когда?", на что вы надеялись? Белорусская версия игр вряд ли затмит российскую или вы полагаете, что это возможно?

На мой взгляд, это вопрос времени. Затмить российскую версию игры сложно по одной лишь причине - размеру аудитории.

Общаясь с московскими представителями телевизионной компании "Игра", мы узнали, что из тех пяти стран, где уже есть национальные показы "Что? Где? Когда?", белорусская версия вызывает у московских продюсеров и режиссеров игры наиболее теплые чувства. Наша игра больше всех подходит по формату и качеству к стандартам московского телевизионного клуба.

Может быть, можно будет продавать им эти передачи?

Я думаю, со временем мы увидим эти передачи в каких-то тематических программах на российских каналах.

МТБанк позиционирует себя интеллектуальным банком. Что для вас настоящий интеллект?

Настоящий интеллект - это не только знания и навыки, полученные в период учебы. Многие путают интеллект с образованностью. Общий интеллектуальный уровень - это начитанность, образование, навыки и умение человека применять теоретические знания в жизни.
Я лично, например, считаю интеллектуалами тех представителей бизнеса, которые смогли добиться успехов. У многих, к сожалению, существует превратное впечатление об уровне интеллекта представителей малого и среднего бизнеса. Я же из опыта общения с нашими клиентами-бизнесменами могу сказать, что практически все люди, преуспевшие в бизнесе, настоящие интеллектуалы.

Они уже не в малиновом пиджаке с золотыми пуговицами…

Малиновый пиджак и золотые пуговицы - это не признак интеллекта или его отсутствия. Это, скорее, признак вкуса.

Не страшно ли банку позиционироваться рядом с элитарным клубом? Может получиться так, что от банка отвернутся рядовые вкладчики, которые себя к элите не причисляют.

В Советском Союзе было два собственных незаимствованных шоу - КВН и "Что? Где? Когда?", которые жизнеспособны и сегодня. На мой взгляд, эти игры наилучшим образом соответствуют нашему менталитету: мы люди веселые, находчивые и интеллектуальные.

Я не противопоставляю рядовых и интеллектуальных вкладчиков. Уверен, что наши вкладчики - интеллектуальные люди, которые с удовольствием смотрят эту программу. Я не считаю, что мы можем потерять часть наших клиентов. На передачу присылают вопросы студенты, школьники, менеджеры, продавцы, рабочие - люди абсолютно разные по образованию и уровню жизни. Все они интеллектуалы: нашли время почитать книги, интернет, придумали интересный вопрос, нашли время, чтобы его отправить. На мой взгляд, это достаточный признак интеллекта.

А что вы думаете о наших игроках? У нас будет свой Борис Бурда и Равшан Аскеров? Игроки российского клуба занесены во все энциклопедии, а наших там пока нет.

На мой взгляд, это вопрос пиара, в том числе и пиара средств массовой информации, которые "раскрутили" Бориса Бурду и превознесли таланты Равшана Аскерова. У нас есть много интеллектуальных и ярких игроков. Среди белорусских команд, играющих сегодня, уже можно выделить несколько человек, которые будут достойно выглядеть в любом клубе. А пример ведущего белорусской версии игры Алеся Мухина, представителя нашей страны в российском "Что? Где? Когда?" и одного из самых харизматичных и интересных игроков московского клуба, показывает, что белорусские игроки способны на равных сражаться с грандами московской версии шоу.

Я уверен, что в Беларуси большой потенциал, тем более что многие из игроков белорусского клуба "Что? Где? Когда?" поиграли в российской серии, приобрели определенный опыт и "засветились" там. Я думаю, через два-три года многих из них будут точно так же узнавать на улицах, как Бориса Бурду или Александра Друзя.

Их всех перекупит Москва?

Не думаю. У нас тоже интересно, и если кто-то из игроков будет играть и в нашем клубе, и в московском, это только добавит популярности белорусскому клубу.

Если бы банку предложили полностью продюсировать игру "Что? Где? Когда?", что бы вы в ней изменили? Взялись ли бы вообще за такой проект?

Работа банка заключается в качественном и внимательном обслуживании наших клиентов. Снимать шоу - это работа продюсера и съемочной группы, и мы вряд ли бы достигли того уровня профессионализма, который есть у людей, работающих над белорусской версией проекта "Что? Где? Когда?". Каждый должен делать свою работу и делать ее качественно.
-30%
-10%
-20%
-23%
-5%