Политика
Общество
В мире
Кругозор
Происшествия
Финансы
Недвижимость
Авто
Спорт
Леди
42
Ваш дом
Афиша
Новости компаний

Программы и проекты TUT.BY
  • Архив новостей
  • Архив новостей
    ПНВТСРЧТПТСБВС
    27282930123
    45678910
    11121314151617
    18192021222324
    25262728293031
  • Другие новости

Новость дня


"Этому стереотипу лет 500. Как появились банки и банкиры, так и стереотип о "жирующих" банкирах. Никто уже не удивляется. Это, скорее, эмоция", - уверяют в банковских кругах. Тем не менее именно банкиров подозревают в получении сверхдоходов за счет всех макроэкономических катаклизмов последних лет. TUT.BY разбирался, насколько обоснованны эти претензии и заинтересованы ли банкиры в завышенных ставках.

На ком зарабатывают банки

"Банки жируют! Привлекаемые ресурсы банки берут под 20%, а потом перепродают эти деньги на 15-20% дороже. А банкиры еще говорят - так нам этого мало, чтобы банки нормально функционировали", - заявил президент Беларуси Александр Лукашенко на ноябрьском совещании по экономическим вопросам. 

По данным Нацбанка, в октябре средние ставки по новым кредитам юрлиц на срок более года составляли 17%, физлиц – 21,7%. При этом депозиты на срок более года можно сделать, соответственно, под 18,6% и 29% (с учетом льготных кредитов по госпрограммам). Длинные валютные кредиты субъектам хозяйствования обходились в среднем в 8,7%. Банкиры напоминают, что ставки по кредитам неразрывно связаны с общей макроэкономической ситуацией в стране, с существующим уровнем инфляции и девальвации.

Банковской рознице сегодня жировать не приходится, отмечают участники рынка. Здесь все зависит от того, на какой стадии развития находится конкретный банк. Банки, которые исторически формировались как многофилиальные, с большой сетью, которые уже на этом рынке не один десяток лет, основные свои инвестиции в это направление сделали. У них будет один уровень финансового результата. У более молодых банков, которые находятся еще в стадии инвестирования в этот бизнес, будет своя арифметика.

"Что касается уровня прибыльности банков, то в ритейле сверхприбыли точно нет. Даже в силу того, что наша банковская система пока только догоняет лучшие европейские и мировые практики. Мы - догоняющие, и инвестиции нам нужны приличные", - аргументировал в комментарии TUT.BY председатель правления Альфа-Банка Игорь Катибников.

"Надо говорить о том, что розница – это не просто привлек депозит и выдал кредит, - продолжил глава Альфа-Банка. - Сервис, который нужен большинству населения, – не кредитный. Люди еще получают пенсии, зарплаты на карточки, пользуются обменом валюты. Это большой и сложный бизнес. А любой большой бизнес требует инвестиций – в инфраструктуру, в безопасность расчетов, в ИТ. Как раз на месте регулятора я бы озаботился банками, которые не получают прибыли. К ним нужно относиться более внимательно. А если банк, получая прибыль, развивает это направление, какие могут быть претензии? Белорусским банкам нужны современные технологии, международные стандарты работы – все это технологически очень сложно и очень затратно. Это, кстати, и противодействие мошенникам, причем мошенникам международного масштаба".

Получить сегодня сверхдоход - как при кредитовании крупного предприятия, так и при финансировании малого и среднего бизнеса -  нереально. Уровень конкуренции очень высокий, а условия работы всех отечественных банков по формированию стоимости финансирования достаточно понятны и прозрачны. "Клиент просто уйдет за финансированием по адекватной стоимости в другой банк", - отметил в комментарии TUT.BY директор департамента развития корпоративного бизнеса ОАО "Банк БелВЭБ" Олег Коробьин.

"Банковская и финансовая система ни в коем случае не может самостоятельно формировать независимые условия своего функционирования, а тем более - директивно определять ставки по кредитам и депозитам. Банки работают за счет заемных ресурсов, по которым их владельцы получают соответствующий доход", - продолжил Коробьин. 


Прибыль на бумаге

Впрочем, по данным статистики, белорусские банки действительно имеют достаточно высокий уровень прибыли. Прибыль банковского сектора в январе-октябре 2014 года увеличилась по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года на 18,3%, до 6,2 трлн руб. Для сравнения: чистая прибыль промышленных предприятий в январе-сентябре, напротив, снизилась на 1,8%, до 17,744 трлн.

Однако банковский сектор имеет специфику, которую нужно учитывать при анализе финансовых показателей банков, отмечает аналитик Исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха. Он обратил внимание на то, что проблемные активы банков в январе-октябре увеличились на 8,6%, до 13,318 трлн рублей по состоянию на 1 ноября. При этом банки в анализируемом периоде не в полной мере создали специальные резервы под возможные потери по ссудам – всего 10,627 трлн руб., или 79,8% к проблемным активам, отнеся эти активы не к самой высокой группе риска.

В случае формирования спецрезервов в полном объеме банкам пришлось бы пожертвовать прибылью в размере 2,691 трлн рублей, отмечает эксперт. В этом случае фактически прибыль банков в январе-октябре составила бы лишь 3,509 трлн вместо 6,2 трлн рублей.

"Кроме того, необходимо учитывать, что белорусские банки в отличие от российских банков не формируют спецрезервы по неполученным доходам. Например, процентам, - сообщил Александр Муха. - Соответственно, в случае формирования таких резервов прибыль банков также сократится".

В целом в связи с ростом проблемных активов банки вынуждены постоянно увеличивать фактически созданные резервы по активам, подверженным кредитному риску, что приводит к обездвиживанию значительных денежных средств (10,627 трлн руб. по состоянию на 1 ноября 2014 года), которые могли бы быть направлены на новое кредитование и снижение ставок по действующим кредитам. То есть проблема доступности рублевых кредитов среди прочего связана и с некачественными заемщиками из реального сектора, по вине которых банки вынуждены формировать спецрезервы.

Не согласны с тем, что банки получают высокую прибыль, и в банковских кругах. "За последние четыре года уровень рентабельности капитала банковской системы с учетом инфляции сложился на отрицательном уровне. Иными словами, собственники реальных доходов от вложенных средств не получили. Поэтому о каком уровне прибыли идет речь?" - обратил внимание директор департамента развития корпоративного бизнеса Банка БелВЭБ.

Эксперты также обращают внимание на существующий разрыв в показателях рентабельности государственных банков и банков с иностранным капиталом. В первом полугодии 2014 года, отметил аналитик Исследовательской группы BusinessForecast.by, рентабельность активов ROA (после выплаты налогов) белорусских банков с иностранным капиталом составила 3,1%, рентабельность капитала ROE (после выплаты налогов) – 23,7%. В то же время у госбанков эти показатели заметно ниже: рентабельность активов ROA – 0,95%, рентабельность капитала ROE – 6,66%.

"В этой ситуации целесообразным выглядит увеличение объемов кредитования национальной экономики со стороны банков с иностранным капиталом, - пояснил Александр Муха. - В данном случае речь может идти о кредитовании отдельных прибыльных проектов, пускай и менее доходных для самих иностранных банков по сравнению с проектами в других отраслях экономики. Однако и государственные банки должны поработать над повышением эффективности своей деятельности. В частности, госбанки с участием госорганов и правоохранительных структур должны оптимизировать проблемную задолженность по уже выданным кредитам".

Чем больше, тем хуже?

Любой банк как в нашей стране, так и в мире, предоставляя кредит, работает ради маржи, в которой учитываются риски при финансировании того или иного проекта. Высокие, как в Беларуси, ставки, обозначают и высокую маржу. Однако, уверяют банкиры, разницу между стоимостью кредитов и депозитов не стоит считать прибылью банка, а большая маржа выгодна только на первый взгляд.

"Это на 100% не так. Большая маржа оставляет банкам поле только на высокорисковых сегментах кредитования, - аргументирует Игорь Катибников. - Банки заинтересованы в том, чтобы ставки кредитов и депозитов были существенно, в несколько раз ниже – тогда можно формировать портфель за счет классических кредитов, ипотеки, автокредитования, крупных долгосрочных кредитов на потребительские цели. Эти кредиты берутся разумно только при небольшой ставке".

Если есть большая нагрузка на доход, то люди не готовы кредитоваться на долгосрочной основе, они меньше привязываются к банку, продолжает банкир. "Так что высокая ставка – это не дополнительная прибыль, а дополнительный риск, дополнительные убытки, связанные со списанием потом кредитов. Как только ставки в силу инфляции или других факторов достигают запредельных величин, сразу у банков сворачиваются кредитные программы, которые являются стратегическими и наиболее безопасными", - подчеркивает глава Альфа-Банка.

Более того, добавляет Олег Коробьин, в условиях высоких ставок спрос на кредиты, естественно, меньше. "Соответственно, не осуществляется надлежащее развитие инвестиционного кредитования реального сектора экономики, финансируются более рискованные проекты, как правило, на короткие сроки. В действительности для банков гораздо выгоднее, когда ставки по кредитам идут вниз – развивается бизнес наших клиентов, осуществляется модернизация производства, открываются новые рабочие места", - уверен он.

В конечном счете, сходятся эксперты и участники рынка, в текущей ситуации целесообразным выглядит обеспечение баланса интересов всех сторон, реального сектора, госбанков и банков с иностранным капиталом, с задействованием всех доступных инструментов. "Например, Нацбанк среди прочего может обнулить нормативы обязательного резервирования и тем самым высвободить для банков ресурсы, которые они смогут направить на снижение процентных ставок по кредитам или поддержание действующего уровня ставок по рублевым депозитам населения", - предложил Александр Муха.